10月5日付日本経済新聞が
住宅ローンの完済年齢が上昇している
年金生活が不安定になりかねない
老後リスク吟味必要
と一面で大きく報じた
最近は住宅ローンの返済期間35年は当たり前で、完済時満年齢80歳まで設定している金融機関が多いが、完済時満年齢85歳の金融期間が出てきた。実際に返済が出来るかどうかより、なんとかして売りたい不動産会社、買いたい購入者、貸したい金融機関の事情が見えてくる。
しかし、現実に85歳まで返済が出来るのだろうか。
データは住宅支援機構のフラット35利用者
2000年～2004年
・借入時平均年齢：37～38歳
・平均完済年齢：68.3歳
・平均借入金額：1,900万円
・平均返済期間：30年
・60歳時点の平均残高：700万円
2020年度上期
・借入時平均年齢：40.4歳
・平均完済年齢：73.1歳
・平均借入金額：3,100万円
・平均返済期間：32.7年
・60歳時点の平均残高：1,300万円
要因と状況
１．晩婚化により住宅取得時期が遅れている
20年間で3歳高くなった
２．超低金利により住宅価格が上昇している
借入額が約1,000万円以上増えた
３．返済期間の長期化
頭金を減らして多めに借りるため返済期間が長くなった
60歳定年が65歳に延びて、70歳まで再雇用する企業も多いが、再雇用の際は収入が半減する場合がほとんど。更に退職金も減少が続いており当てにならず、定年時に住宅ローンの完済が難しくなっている。
以上から、退職後に年金で住宅ローンの返済を続けるのは厳しくなることが予想され、年金だけの生活になると破綻する方も出てくるだろう。
対策
マイホームの購入を検討される方は住宅ローンの返済期間について何歳まで返済が可能か検討。
見込まれる退職金と住宅ローンの一括返済へ補填できる金額の確認。退職時に残る住宅ローンの元金を逆算し借入額と返済期間を決めて無理のない資金計画を立てることだ。
不安ならファイナンシャルプランナーに相談してほしい。
既に返済中の方は今のうちに返済計画の見直し（借り換え）や住み替え（資産の組み換え）等を検討することだ。信頼できる不動産会社へ相談してほしい。
参考
住宅金融支援機構 フラット35利用者調査
https://www.jhf.go.jp/about/research/loan_flat35.html
日経新聞
https://vdata.nikkei.com/newsgraphics/aging-society/housing-loan/?n_cid=nk_chart_qr
日本FP協会（FPに相談する）
http://www.jafp.or.jp/confer/
住み替え（資産の組み換え）や相続対策のご相談は
株式会社椿不動産へ
https://tsubaki-f.com/contact2.php
高齢者の住宅ローン破綻
https://fumitomo.blogspot.com/2019/02/blog-post.html